至於積極型的養老財務規劃，則是把家庭基本開銷以外的資金拿來作彈性的分配，包括儲蓄、股票投資、購買基金等等。你也可以選擇投資型保險，簡單來說，就是投入的保費，除了有壽險或年金的保障外，還兼顧投資功能，但投資風險則由投保人負擔。
一些中高齡有固定收入的上班族，或者擁有一些比較不會動用到的資金的投資人，也許因為不是很懂投資工具，或者沒有時間研究投資市場，就適合選擇投資型保險。它除了利息收入比儲蓄型保險高，在50歲以前的保費也會比較低。
請理專協助養老資金的長期規劃，也是近年來的趨勢。黃猷均說，很多他的客戶因為長期配合，彼此的信任度夠，而理專對於銀行業務、投資市場、風險評估等，相對比一般人更加熟悉，於是比較能幫客戶作出合適的投資搭配，效率也比較高。
黃猷均以他安排的一個客戶為例，這位客戶已經退休，作風相當美式，喜歡自在、不受拘束的生活，於是他把房子拿去貸款，貸款出來的資金一部分作保守型的基金投資，每年固定有6%~7%的利息；一部分安排足額的房貸壽險，萬一以後失能或離世，房貸壽險能把房屋貸款繳清，不會債留家人；另一部分則由客戶依據自己需求作彈性運用。
黃猷均表示，房屋是許多國人最大的資產，但台灣的觀念相對保守，拿房子出來貸款再作投資或其他用途，會覺得這是欠了銀行的錢，是件滿沒面子的事情；另外，就是考量子女繼承的問題。他指出，政府推行「以房養老」多年，成效一直不是太好，這兩個原因占絕大多數。
「以房養老」，可行度如何？
對於擁有房產、有以房養老想法的朋友們，黃猷均解釋道，以房養老分為兩種，一種是由政府主導的公益型措施，只提供給65歲以上擁有房產、而且沒有法定繼承人的弱勢族群；另一種則是銀行提供的商品，大概分為幾種，其一是按月給付定額生活費，其二是採年金保險的方式，將款項撥入銀行信託帳戶，再由保險公司將保險年金撥發給保戶，專款專用。
但由於銀行承擔風險高，貸款成數也比較低，所以房屋鑑定價格也會比較低；而且以房養老的基本門檻是房屋必須由貸款人單獨擁有，而且是自住使用，所以推行至今，選擇以房養老 方式的國人相當的少。
「賣房養老」或「收租養老」會是比較普遍的方式，有些擁有兩戶以上房產的高齡人士，可以只留下一間房屋自住，出售或租出其他房屋換取養老費用；另一個狀況則是長輩需要照護，而子女又因為經濟或其他因素無法負擔，所以長輩把房產出售或出租，來支應醫療、僱用看護、或安養機構等等的費用。
出售房屋相對單純，但是要作好資金運用的計劃。出租房屋常常是個問題，會有老房的裝修費用以及仲介費用等等；另外則是選擇房客的風險，萬一碰到惡房客，中老年人往往難以應對。於是，「留房養老」的服務又因應而生。
留房養老則是最近幾年開始流行的方案，就是屋主把房子委託給物業公司，由物業公司來管理及出租，屋主收取租金。由於作法相對單純，此一方式目前頗受青睞。
黃猷均最後提醒大家，為了減少自己及家人將來的負擔，養老的財務規劃越早開始越好，他笑笑的說，「即使現在沒有做法，至少先有想法，才不會在狀況發生時措手不及！」
撰文者：吳永佳 (前Career就業情報總編輯)
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