57歲的陳先生是一位成功的貿易商，已經離婚，父母與他同住，兩位都快80歲了。爸爸前年輕微中風，左側肢體有點不靈活，行動上稍有不便；媽媽最近似乎有點老年健忘，已有失智症初期症狀……
陳先生家境尚稱優渥，照顧兩位老人家，在財力上還不成問題；但他不免擔心，年輕時候忙著打拚事業，很晚才結婚生子，現在兩個孩子還在念國中、高中，看來對自己的事業也沒什麼興趣去接。陳先生開始憂心，自己老了以後，萬一像媽媽一樣失智，還能腦袋清楚的分配資產給孩子嗎？又萬一像爸爸一樣中風，孩子有空來照顧自己嗎？
資深理專蔡小姐建議，若您也有如同陳先生這樣的擔憂，不妨考慮「高齡安養信託」。這是政府在2016年，針對高齡化社會所帶來的財產傳承及運用問題，鼓勵民間業者以信託方式，幫助委託人作好老年資產管理。
「高齡安養信託」就是將資產預先作好規劃，再信託給銀行，由銀行來支付包括老年安養照顧、醫療費用、生活所需等等；委託人離世之後，扣除所有支出所剩餘的資產，也可依據信託時制定的分配方式，安全的支付給子女。
蔡小姐指出，「信託的好處，就是委託人可以事先作好資產的規劃，包括不動產、基金、證券、保險、現金存款等，信託給銀行來執行」。
哪些人特別適用安養信託？
蔡小姐說，她有一位60多歲的客戶，唯一的女兒住在國外，先生因為中風需要長期照護。她擔心萬一哪天自己無力再照顧先生，於是辦理了安養信託，兩夫妻為共同受益人，不但確保資產安全，也保障萬一自己不幸發生意外或疾病，夫妻兩人的醫療費用及安養費用都可以得到保障；而過世後所留下的資產，就以信託方式交給女兒。
還有一位客戶，沒有子女，自己獨居，他擔心老了以後會有失智症或其他健康問題，於是辦理了老年安養信託，把資產分配為給付自己每年的醫療費用、聘請看護的費用、以及萬一以後要去安養院的必需費用，確保生病後自己能受到妥善的照顧。
「安養信託適合獨居者、及子女不常在身邊的長輩，擔心自己以後老年失智或有重大傷病而子女無能照顧，及擔心因為自己失能而財產被他人詐騙或挪用的中壯人。」蔡小姐表示。
如果擔心自己因為失智、或因意外過世，而無法確保子女得到留下的財產，那麼可以選擇遺囑信託或子女保障信託，依據設定的條件，將財產安全的分配給子女。
信託的種類相當多，大眾多認為那是屬於有錢人的專利，其實不然。許多銀行的安養信託是沒有門檻的，除了簽約費，管理費則因專案不同，大約在每年信託資產的0.2%到0.6%，一般信託後辦理定存的利息，就足以支應管理費用。
如今國人平均壽命已經超過80歲，但是常有老年人因為子女彼此間的爭執或爭產，而沒有得到完善的照顧；假若您有這樣的疑慮，安養信託會是很不錯的安排。
撰文者：吳永佳 (前Career就業情報總編輯)
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