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財務規劃做得早,輕鬆退休好養老!

發表日期:2022-06-15

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聽健康


財務規劃做得早,輕鬆退休好養老!


根據行政院公布資料,2021年台灣人平均結婚年齡,男性為34.3歲,女性為32.2歲;現代人晚婚,生小孩也晚。晚婚並非不好,但不可否認,當子女能夠達到經濟獨立的時候,留給自己作養老財務規劃的時間,其實已沒剩幾年了。


養老規劃越早開始越好


財務專家建議,如果不想成為子女或另一半的負擔,最好從30歲起,就要開始作養老退休金的規劃;尤其台灣人現今平均壽命已超過80歲,退休規劃越早,煩惱越少。


作好財務規劃並不難,你隨時都可以啟動。

首先,做自我盤點,包括扣除貸款和負債後,自己還有多少資產?預計幾歲退休?還有多少時間準備養老金?保險夠不夠?公勞保津貼可以拿到多少錢?目前投入的保險、包括投資型保險,到期後可以領回多少錢?


一般來說,退休後的所得替代率至少要有70%以上,才能維持一定的生活品質。這裡提供一個簡單的公式:退休後第一年的所得÷退休前一年的所得>70%。


知道自己當下有多少資產,未來需要多少養老金,再除以還能工作的年數,就能大概知道,除了生活開銷外,每年大概要留下多少錢才夠?


以631原則作每月資金分配


理財專家常會建議以「631原則」來做每月的資金分配,並且準備養老預算。所謂631原則,就是把收入分為三個部份,生活花費60%,退休理財30%,保險支出10%。


以一個月收入10萬的雙薪家庭為例,有6萬元可以成為日常生活支付包括各項貸款;

3萬元拿來投資,在能承擔的範圍內,選擇例如股票、基金等投資標的,並作好投資分配;最後的1萬元則作為保險金支出。


當然631原則並非那麼絕對,如果收入比較高,生活支出比較少,例如收入較高、且無子女負擔的家庭,當然可以把比較高的收入比例放在投資及保險上。


安養信託協助打理生活所需


另外,也可考慮有固定配息的老年安養信託,將一部分的養老金投入信託帳戶,在退休後、或因為疾病無法打理自己生活時,銀行能定期把款項匯到自己指定帳戶,避免退休金被挪用或遭到詐騙。

或者使用另一種信託方式,部分資金定期給付作為生活費用,而醫療支出、安養院、或看護費用,則以實報實銷的方式由銀行支付。


善用表格 隨時彈性修正


善用表格,可以讓自己的財務規劃更為理性、且更趨完善,例如每個月的支出記錄表、現金流量表、投資損益表、保險統計表等等,都可以幫助自己了解錢花到哪裡去?有沒有作出非理性消費?是否還有節省空間?投資效率如何?自己是否還缺少什麼特定類型的保險?

養老金的規劃並非一成不變,隨著收入增減、通貨膨脹、社會變化、政府政策等等變動,要能隨時彈性修正,才能處變不驚。


沒有健康 沒有財富


人生最大的財富就是健康,「年老不可怕,就怕不健康!」 維持健康的身體與心靈,減少日後龐大的醫療支出,其實就是最好的養老規劃。


撰文者:醫聯網編輯群

審閱者:江俊宜 醫師



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